アコムの審査基準とは？申し込み前に読んでおきたいポイント

アコムを利用したいけれど、審査に通るかどうか不安と思っている人もいるでしょう。アコムの審査基準とはいったいどのようなものなのか、そして、審査に通るためにはどのようなことに気を付けておけばいいのか。今回はアコムの審査の特徴やその基準についてお伝えします。

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アコムの審査で見られているポイント

アコムでは公式サイト上で「3秒診断」を用意しています。もちろん、申し込みの際の目安として使うもので、必須ではありません。ただ、3秒診断を利用した際の結果については、審査の基準の一つとして使われています。
 
申し込みを行った際は、まず仮審査を行います。その際に用いられるのが、その人の属性を点数化した、いわゆる「スコアリング」と呼ばれるものです。アコムはスコアリングの点数や内容について公開していません。
 
ただ、総合的に言えるのは、
・パートタイマーやアルバイトの方より正社員の方のほうが有利である
・同じ正社員でもベンチャー会社より一部上場会社のほうが有利である
ということです。
 
申し込みの条件として「安定した収入があること」と明記されていることからも、このスコアリングの点数評価は納得できるといえるでしょう。仮審査では、「スコアリング」以外にも「信用情報機関への照会」が重要視されます。
 
今までに信用事故を起こしていないかということは、どのカードローン会社にとっても審査における重要項目となっています。
 
したがって申し込みを行う際に、自分の信用情報が大丈夫かどうかについて不安がある場合は、出来れば信用情報機関に情報開示請求を行って、問題がないかどうか確認することをおすすめします。仮審査を通過すると、本審査に移ることになります。
 
本審査でも最重要項目は「在籍確認」です。申し込み時に申告した勤務先にきちんと在籍しているか、電話で確認を行います。この在籍確認が取れない以上、審査に通過することは難しいと思ってください。

収入

アコムの申し込み条件には「20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社の基準を満たす方」と明記されています。つまり、安定した収入が無い人は、アコムの審査を通過することは難しいということになります。
 
ここでいう安定した収入というのは、「安定かつ継続した収入」ということです。いくら安定した収入があっても、その収入が3ヶ月に1度など時間が空いてしまう人は、「安定かつ継続した収入」という枠に当てはまりません。
 
同様に年金や生活保護など、いわゆる給付金は収入とはみなされませんので注意が必要です。学生の場合の「親からの仕送り」についても、当然ながら収入とはみなされません。

雇用形態

「安定した収入」という面では、雇用形態についても重要な審査ポイントとなります。当然ながらパート・アルバイトよりも正社員の方が有利になりますし、正社員の勤務先の信用度も審査の対象となります。
 
そうはいっても、学生であっても同じ場所で長期間にわたってアルバイトをして収入を得ている場合であれば、審査に通る可能性は十分にあります。
 
逆に、いくら安定した収入があるとはいえ、自営業者や個人事業主の方は審査に通りづらい傾向があります。その他、フリーターや専業主婦の方は「安定した収入が無い」とみなされますので、審査に通ることは難しいと思ってください。

アコムの審査に落ちる人の特徴

アコムの審査に落ちる人には共通した特徴があります。一体どんな特徴なのか、以下に挙げていきます。
 
１．信用情報に傷がある。
２．過去にアコムを利用し、信用事故を起こしている。
３．希望借入額が総量規制に引っかかっている。
４．他社での借入件数、借入額が多すぎる。
５．審査の必要書類に不備がある。もしくは申告内容に虚偽が発見される。
６．在籍確認が取れない。
 
まず、１の信用情報に傷がある、いわゆるブラックの状態であれば、審査に通過することは難しいでしょう。その中でも、２のようにアコムで信用事故を起こした場合は、「社内ブラック」と呼ばれ、まず審査に通ることはありません。
 
「社内ブラック」の状態は通常のブラックよりも厳しく判断されます。また、アコム以外での借入れ件数やその総額についても、信用情報機関への照会結果で明らかになりますので、総量規制の面でも慎重に審査されることになります。その他、在籍確認が取れない場合も、審査に通ることは出来ませんので、必ず在籍確認が取れる状態にしておくことも大切です。
 
審査に必要な書類に不備があった場合は訂正して再提出することで審査に通る可能性はありますが、申込み時の内容に虚偽が発見された場合は審査に通ることはまずないと思っていいでしょう。
 
虚偽の申告をするということは、カードローンの申込に限らず「詐欺行為」とみなされます。そのような人にお金を貸してくれる会社が存在するはずがありません。「虚偽の申告をするということは犯罪である」ということをしっかりと認識するべきです。

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アコムの審査って甘いの？厳しいの？

「アコムの審査が甘いか、厳しいか」という問いに対する答えに関しては、「決して甘くはない」といえます。参考までに、消費者金融系のカードローン大手3社の審査通過率を見てみましょう。

　　　　　　

アイフル	42.9％
アコム	43.1％
プロミス	46.9％

（2019年10月時点のデータ）
※各社公式サイトデータより抜粋のうえ筆者作成。
 
この表を見ても、半分以上の方が審査に落ちていることが分かります。ひと昔前であれば、中小の消費者金融会社が違法な金利で審査もせずに簡単に融資を行っていたこともありますが、貸金業法が改正された今では、審査が甘いカードローンは存在しないと認識しておくことが大切です。

アコムの審査に通りやすくするための方法

では、アコムの審査に通過するためにはどのようなことに気を付ければいいのでしょうか。以下にそのポイントを紹介します。

１．利用限度額を高く設定しない。

利用限度額を低めに設定することで、「借りすぎという印象を与えない」ことや「計画的に借入れしている」ことを印象付けることになります。

２．他社へ借り入れをしない。

審査の際、他社への申し込み情報も信用情報機関への照会によって明らかになります。
 
もし、１か月以内に他社への借り入れ申し込みを行っていたとすれば、「アコム以外にも申し込みしないとお金を借りることができないのではないか」と思われますし、もし、他社での申し込みで審査に通らなかった場合は、アコムでも借り入れることは不可能です。
 
したがって、同時期に複数社へ申し込むことはしないように、できれば半年から１年間は空けるようにすることが大切です。

３．申込みの際の情報は正確に、提出書類についても不備の無いように準備しておく。

申し込み時の情報に記載ミスや入力漏れがあったり、提出書類に不備があったりすると、審査時間が長くなるばかりでなく、「虚偽の申告」とみなされてしまう可能性もあります。そういった誤解を招くことのないように、申し込み情報や必要書類は正確なものを提出するようにしましょう。

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アコムに申し込む前に確認したいチェックシート

アコムに申し込む前に以下の内容をクリアしているかどうか、チェックしてみましょう。
 
１．利用条件を満たしているか
２．現在他社からの借入をしていないか
３．同時に複数社に審査を申し込んでいないか
４．過去に悪質と判断されるような延滞事故を起こしていないか
５．審査の申込み内容に虚偽がないか
６．在籍確認はできるか

Q&A

審査はどのくらいの時間がかかりますか？

アコムの審査は最短30分で完了します。ただし、あくまで最短ですので、スコアリングや信用情報機関への照会結果によってはそれ以上の時間がかかることもあると思ってください。
 

審査対応時間は24時間ですか？

アコムの審査対応時間は土日祝日を含む9時から21時となっています。しかし、営業時間がそれよりも短い店舗窓口や電話では、平日の限られた時間しか対応してもらえません。
 
したがって、審査を早く済ませたいのであれば、インターネットもしくは自動契約機を利用して申し込みを済ませるようにしましょう。
 

土日でも審査してくれるの？？

上述のとおり、審査は土日でも対応可能です。

まとめ

カードローン各社に言えることですが、審査に通過する条件に共通しているのは「安定した収入があること」と「信用情報に傷がないこと」です。
 
もし現在他社からの借入れがある場合は、その残高を確認し、総量規制を受けることにならないかどうかのチェックを怠らないようにしてください。また、審査に通るかどうか分からないからといって、同時に複数社に申し込むことは厳禁です。
 
必ず1社ずつに申し込んで審査の結果を待ち、利用限度額に注意しながら利用するようにしてください。
 
（参考）・アコム公式サイト

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執筆者：鴨志田 大輔
ファイナンシャルプランナー