カードローンとは？キャッシングとの違い・特徴を解説

お金を借りる方法にはキャッシングやカードローンなど様々な方法があります。利用するにはそれぞれの特徴をきちんと理解し、上手に活用することが大切です。今回はカードローンについて詳しく解説します。

公式サイトで申し込み

カードローンとは？

カードローンとは、手元にお金が無いけれど、急にお金が必要になった時に借りることができるサービスです。もちろん誰でも借りることができるというわけではありません。
 
自分が選んだカードローン会社に申し込みを行い、審査に通過した場合のみ、お金を受けることが出来るサービスです。借入限度額については、申し込んだサービスやカードローン会社によって異なりますが、最大で1,000万円まで借り入れ可能なカードローン会社もあります。
 
また、同じようなサービスで提供されているフリーローンとは異なり、「担保が不要」というもの特徴の一つです。
 
以下にカードローンとフリーローンの違いを表にしておきますので参考にしてください。
 
カードローンとフリーローンの違い

(年中無休、ただし年末年始は除く)

　　　

項目	カードローン	フリーローン
資金使途	原則自由	自由
担保・保証人	無担保・無保証人	原則無担保・無保証人だが、商品によっては必要の場合あり
借入回数	利用限度額の範囲内であれば、何度でも可能	24時間可能(※1)
自動契約機	8時～22時(一部店舗除く)	1回のみ
申し込みから融資までの目安	申込日当日～約1週間	約1週間～2週間

 
やはりカードローンの魅力は、「利用限度額の範囲内であれば、何度でも利用できる」というところでしょうか。もちろんその際の返済計画についてはきちんと事前に立てておかなければいけないことは言うまでもないことです。
 

クレカのキャッシングとの違いは？

クレジットカードに付帯しているキャッシングサービスは、申し込んだ際に借入限度額が決まっており、提携金融機関のATMを利用してその限度内の借入れを行うことが可能です。
 
ただし、クレジットカードを所有していることが大前提であり、クレジットカードの種類によっては年会費がかかる場合もあります。
 

みんなのカードローン利用方法は？

日本貸金業協会が発表している資料によると、「趣味／娯楽（レジャー、旅行を含む）費用」が 41.7％と最も高く、次いで「食費」が 17.0％、「外食等の遊興費」が 14.5％となっています。
 
ただ、いくら資金使途が自由とはいえど、「キャンブル」に利用する方がおられるのは残念に感じます。その他の資金使途で目立つのは「冠婚交際費」など、突発的な支出に対するものや、最近では学費や教育目的でも使途も目立ってきているようです。
 

 

カードローンの申し込み～返済までの流れ

それではカードローンを利用する際の申し込みから返済までの流れについて簡単にまとめると以下のようになります。
 
１．各社サイトを比較して、自分に合ったカードローンを選ぶ
２．利用できる申し込み方法の中から、自分にあった申し込み方法で申し込む
３．申し込み後、審査が実施されるのでその回答を待つ
４．審査を通過したとの回答があれば、契約手続きを行う
５．郵送もしくは各社店舗、自動契約機などでローンカードを受け取り、借り入れを行う
６．自分に合った方法で返済を行う
 
それでは、それぞれの流れについて更に詳しく説明していきます。
 

申し込み方法

カードローンの申し込み方法は各社によって様々です。
 
・インターネット完結のWeb申し込み
・店舗での申し込み
・無人契約での申し込み
・電話での申し込み
 
などが用意されていますので、ご自身に合った申し込み方法を選ぶようにしましょう。
 

準備書類

申し込みを行った後は、審査手続きに移ることとなります。その際に必要なのが「本人確認書類」と「収入証明書（ただし、借入希望額が50万円以上の場合）」です。
 
「犯罪による収益の移転防止に関する法律」の改正に伴い本人確認する場合の書類は変更となりました。(更新日：2020年4月1日)
 
【Ａ群】から２点、または、【Ａ群】から１点と【Ｂ群】から１点をご用意いただく必要があるので注意しましょう。
 
【Ａ群】
運転免許証
運転経歴証明書
旅券（パスポート）
住民基本台帳カード
個人番号カード（表のみ）
在留カード
特別永住者証明書
各種保険証
国民年金手帳
母子健康手帳
住民票
戸籍謄本
住民票記載事項証明書
 
【Ｂ群】
公共料金領収書（電気・ガス・水道・ＮＨＫ・固定電話）
国税・地方税の領収書または納税証明書
 
※有効期限のない公的証明書については、発行日より６か月以内に作成されたものに限る。
※所持人記入欄の無い旅券（パスポート）については、【Ｂ群】より追加書類２点が必要です。
 
例：【Ａ群】運転免許証（現住所）＋【Ａ群】各種保険証（現住所）
例：【Ａ群】運転免許証（現住所）＋【Ｂ群】電気料金領収書（現住所
 

借入れ方法

借入れ方法については主に以下の2つが用意されています。自分の利用しやすい方法を選ぶようにしましょう。
 
・申し込みの際に指定した自分の口座に振り込んでもらう。
・発行したローンカードを利用して、提携ATMにて引き出す。
 

返済方法

主な返済方法については以下の３つです。
 
・口座引き落とし
・銀行振込
・提携ATMにて返済
 
借り入れを行うと、毎月の返済日や返済額が決められます。それに従って口座から引き落とされることで返済するのが一般的ですが、まとまった資金が出来た場合などには、銀行振込や提携ATMを利用して追加返済を行うことも可能です。
 

カードローンで気を付けたい在籍確認

カードローンの審査で避けて通れないのが「在籍確認」です。これはどのカードローン会社でも共通して言えることですが、原則電話で行われ、避けることは出来ません。つまり、「カードローンを申し込んだら、会社に電話で在籍（その会社にきちんと勤めているか）の確認」があるということを忘れないようにしましょう。
 
もし、会社にカードローンを申し込んだことを知られたくない場合は、「クレジットカードを申し込んだので確認の電話がかかってくるかもしれない」などと周りの人に伝えておくことも一つの方法です。在籍確認はカードローン会社の名前で行われるのではなく、あくまで担当者個人名でかかってきます。
 
最近は条件付きで電話連絡での在籍確認を回避するカードローン会社も出てきています。どうしても会社に電話をかけてきてほしくないという方はそのようなカードローン会社を選ぶとよいでしょう。
 

おすすめのカードローン3選

現在、カードローン会社は銀行系や消費者金融系を合わせるとかなりの数が存在します。その中でもおすすめのカードローンについて以下に紹介します。
 

アイフル

アイフルは審査時間が最短30分で完了し、さらにアイフルを初めて利用する方なら最大30日間利息が0円というサービスを提供しています。融資までWebで手続きが完結するのも魅力の一つと言えるでしょう。
 
■借入限度額：最大800万円
■金利（実質年利）：3～18％
■審査時間：最短30分
■即日融資：可能
■おすすめポイント
・初めての利用の方なら最大30日間無利息
・事前に融資可能か「1秒診断」を用意
・カードレスでの利用が可能
 

SMBCモビット

ＳＭＢＣモビットは24時間365日申し込みを受け付けており、WEB完結なら電話連絡はないです。
 

公式サイトで申し込み

 
■借入限度額：最大800万円
■金利（実質年利）：3～18％
■審査時間：最短30分
■即日融資：可能
■おすすめポイント
・Web完結申込を利用すれば電話および郵送連絡一切なし（ただし、三井住友銀行、三菱ＵＦＪ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っている方に限る）
・10秒で簡易審査が可能
・コンビニなどでローンカード受け取りが可能
 

J.Score

J.Score（ジェイスコア）が提供する「AIスコア・レンディング」は、いろんな質問に答えることによって算出されたスコアによって適正な金利・極度額を判定し、融資を行ってくれる新しいサービスで、最近注目を集めています。
 
最大の融資額が1,000万円と高額であるのに金利は安く設定されているところも魅力の一つです。
 

 
■借入限度額：最大1,000万円
■金利（実質年利）：0.8～12％(※)貸付利率(実質年率)0.8%については、みずほ銀行、ソフトバンクまたはワイモバイル、およびYahoo! JAPANとの情報連携を行った場合に限り適用いたします。
■審査時間：最短30分
■最短即日融資：可能
■おすすめポイント
・答える質問を多くすることでスコアがアップ（借入限度額の増額に繋がる）
・申し込みから借入までネットで完結
・土日の融資も可能
 

まとめ

カードローンは「限度額以内なら何度でも借りられる」ことや、「対応スピードが早い・手続きが簡単」など、使い勝手の良さや融資のスピードが人気の理由となっています。
 
しかし、返済が長引くとそれだけ利息の支払いも増えることになりますので、利用する際は必ず返済計画を立て、無理な追加借り入れはしないように、また出来るのであれば繰り上げ返済を行うなど、誠意のある対応を常に心がけるようにしましょう。
 
執筆者：鴨志田 大輔
ファイナンシャルプランナー