アイフルで審査落ち・・原因と審査に落ちないための準備

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※お申し込みの時間帯により翌日以降になる場合があります。

カードローンの審査基準は各社で異なっており、さらには審査に落ちた理由を教えてもらえることはありません。
 
だからこそ、審査に通るためには申し込んだカードローン会社の審査の特徴をあらかじめ把握しておくことが大切です。今回はアイフルでカードローンを申し込む際の、審査に通過するポイントなどについて解説します。
 

アイフルの審査に落ちてしまう原因

アイフルの審査に落ちてしまう原因については、大きく分けて以下のようなものが考えられます。それぞれの原因について、詳しく説明します。
 

安定した収入がない

アイフルの申し込み条件の中には「安定した収入があること」と明記されてます。この「安定した収入」には、「継続して安定した収入がある」という意味も含んでいます。
 
つまり、年収が多くても毎月継続して一定の収入がなければ、審査に落ちる可能性もあるということです。多くのカードローン会社の審査で、パート・アルバイトの方よりも正社員の方が審査に通りやすいのは、そういった意味も含まれているのです。
 

属性のスコアリングが悪い

アイフルの審査においては、その人個人の情報や勤務先の情報についてスコアリング（点数化）し、その結果、点数が高い人の方が審査に有利になるようになっています。
 
したがって、個人情報や勤務先の情報などの条件が良ければ審査に通過しやすくなりますし、条件が悪ければ審査に通らない可能性も高くなります。点数化においては、一般的に「年齢が若い方が点数が高くなる」ことや「勤め先の企業が大企業であれば高点数になる」などの目安がありますので、ご自身のスコアリングがどのくらいになるか、事前に判断して申し込むとよいでしょう。
 

年収の3分の1を超える借り入れを希望している

アイフルは消費者金融カードローン会社に該当しますので、貸金業法による「総量規制」の対象となります。したがって、年収の3分の1以上の融資はできないことになっています。しかも、この年収の３分の1というのは、他社からの借り入れがある場合、その借入残高も含まれます。
 
もし、申し込んだ際の希望借入額が、上の基準を超えている場合、審査に通るのは難しいと考えてください。
 

在籍確認ができなかった

アイフルの審査において、最終段階で行われるのが「在籍確認」です。申し込みの際に申告された企業にきちんと勤めているか（在籍しているか）どうかの確認を電話で行うこととなっています。
 
申し込み時に電話で在籍確認が難しい旨伝えた上で、代替書類（健康保険証もしくは給与明細）を提出することで、電話での在籍確認を回避できる可能はあります。もし、きちんと代替書類を用意できるのであれば、そのような相談をしてみるといいかもしれません。
 

他社借入件数・他社借入残高が多い

アイフルに申し込んだ時点で、他の金融機関からも借入れを行っている場合において、その数が2社以上になると「多重債務者」としてみなされる可能性があります。そうなると、アイフル側としても、融資した後きちんと返済してくれるかどうかという「返済能力」を問題視することになりますので、審査に通りにくくなると考えてください。
 
多重債務者の定義は「2社以上の金融機関から借入し、返済困難な状況に陥っている人」ですが、最終的な判断はそのカードローン会社の審査基準にゆだねられることになります。もし現在、他の金融機関からも借入れを行っているのであれば、その数や借入残高について、一度きちんと整理したうえで申し込む方が賢明です。
 

短期間に複数社に申し込みをしている

短期間に複数社に申し込んだという情報は、信用情報機関によって共有されます。そうなると、「短期に複数社に申し込まなければならないほど、緊迫した状況にあるのではないか？」という判断結果に繋がります。
 
ここで覚えておいてほしいのは、借入れの履歴だけではなく、申し込みの履歴についても、きちんと審査されるということです。あまりにも短期間に複数社に申し込んだという行為自体が、審査に不利になるということを忘れないようにしてください。
 

信用情報に傷がある

どこのカードローン会社でも言えることですが、審査の際は信用情報機関への照会を行います。その際に、「返済を2か月以上延滞した」、「債務整理（任意整理、特定調停、個人再生、自己破産）をした」、「代位弁済をしてもらった」、「携帯電話やクレジットカードの強制解約を受けた」、「申し込みブラックになった」などの事故情報が載っていた場合、審査に通ることは難しいと捉えておきましょう。
 

申告内容に虚偽や不備がある

申告内容に不備があった場合、アイフルから確認の電話があります。その際にきちんと修正すれば、審査に通る可能性はありますが、その分審査時間は余計にかかることになります。できれば申し込みの内容には記入漏れや入力漏れ、ミスなどないようにきちんと確認して提出するようにしましょう。
 
もし、申告内容に虚偽が発覚した場合、これは審査に通過することはできないでしょう。虚偽の申告をするような人に、お金を貸してくれる会社があるはずはないということをきっちりと自覚しておいてください。
 

過去にアイフルとトラブルを起こしている

前述の信用情報に事故情報が載っている場合、多くは5年で消えることになっています。しかし、過去にアイフルを利用し、その間に信用事故を起こした場合については、これはアイフル内において、「社内事故」として取り扱われます。
 
アイフルは、一度でも社内事故を起こした方には融資をしないことになっていますので、過去にアイフルで信用事故を起こした経験がある場合は、これから先も審査に通ることはないと思ってください。
 

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アイフルの審査に通りやすくするための準備

審査において重要なのは、まず「自分の属性が申し込み条件にきちんと当てはまっているか」と「在籍確認が確実に行えること」です。申し込む前に簡易診断や商品概要を公式サイト上で確認し、条件的に問題がないかどうかをきちんと把握しておくことが大切です。
 
また、在籍確認については、必ず電話で行われますので、お勤め先の会社の連絡先も正しく伝えておくようにしましょう。電話での在籍確認を不安に思う人もいるかもしれませんが、アイフルでは確認の際、社名ではなく個人名でかけてくれるなど、きちんと配慮をしてくれます。
 
また、社内でカードローンを申し込んだことを知られたくないと思うのであれば、「クレジットカードを申し込んだので、確認の電話がかかってくるかもしれない」などと周りの人に伝えておくとよいでしょう。そして、自分の信用情報に傷があるかどうか不安があるのであれば、事前に信用情報機関に自分で開示請求を行うこともできます。若干の手数料はかかりますが、事前に確認しておくことで対処法も変わってきます。不安があるのであれば、是非開示請求を行ってみてください。
 

Ｑ＆Ａ

アイフルの審査通過率は他社と比べてどうなの？

（2019年11月時点のデータ）

アイフル	43.6％
アコム	44.3％
プロミス	46.6％

※各社公式サイトデータより抜粋のうえ筆者作成。
消費者金融カードローン大手3社の審査通過率を見ても、半分以下の方が審査に落ちていることが分かります。
 
貸金業法が改正された今、「審査が甘いカードローンは存在しない」ということをしっかり認識しておいてください。
 

銀行カードローンと消費者金融カードローン・・どっちが通りやすいなどあるの？

銀行カードローンは消費者金融カードローンと違い、2018年から銀行が融資を実行する際には、警察庁の反社会的勢力のデータベースへ照会を行い、融資を実行しようとしている人が反社会的勢力に該当しないかどうか調べることが義務化されたため、審査結果が分かるのは最短で翌日となります。
 
したがって、即日融資には対応していませんので、即日融資を考えているのであれば、消費者金融カードローン会社に申し込むしか手段はありません。それ以外にも、申し込み時の申告内容や信用情報などの観点から総合的に判断すると、やはり消費者金融カードローンよりも銀行のカードローンの方が、審査は厳しいといえるでしょう。
 

落ちてすぐに申し込みしても意味ない？

意味がないとまでは言わないにしても、審査に落ちてすぐに他のカードローン会社に申し込むことは避けた方が賢明です。審査に落ちたということは何らかの原因があるということですので、すぐに申し込むというよりも前に、「なぜ審査に落ちたのか」という理由を自分で見つけ出すことが大切です。
 
もし、そこで信用情報に傷があることが分かったのであれば、それを解消する努力をすることが先決でしょう。半年くらいの期間を空けて申し込んでみると、審査に通過する可能性もあります。もちろん、その間に自分の属性のスコアリングを上げるなどの努力をすることも忘れないようにしてください。
 

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まとめ

あくまでも審査に通過するためには、「申し込み条件をきちんと満たしていること」と、「信用情報に傷がないこと」が最低条件です。それをクリアできていることを確認したうえで申し込むようにしましょう。
 
信用情報に傷がないまでも、他社からの借りれ残高が多かったり、複数社からの借りれがあるのであれば、まずはその残高を少なくしたり、１社に纏めるなどの努力も大切です。そのような積み重ねが、審査結果として重要な「返済能力に問題なし」という判断に繋がることにもなることを、常に心がけておくようにしてください。。
 
執筆者：
鴨志田 大輔
ファイナンシャルプランナー