アイフルの返済を忘れてしまった・こんな時の対処法

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うっかり返済を忘れてしまった場合、その後自分に何が起こるのか？そしてまず何をしたらいいのか？など不安になると思います。
 
返済を忘れてしまった場合に発生するアイフル側の措置と、それに対してどう自分が対応していけばいいのかをきちんと理解しておくようにしましょう。
 

アイフルの返済を忘れてしまったときに起こること

返済を忘れてしまった場合、まず「遅延損害金」が発生します。
 
また、アイフルからの信用度が落ちます。例えば、追加での借り入れや、増額審査に通りにくくなるでしょう。このアイフルからの信用が落ちることで良いことは何一つないことを覚えておきましょう。
 

遅延損害金はどのくらい？

アイフルの遅延損害金は公式サイトで「20.0％（実質年率）」と決められています

従って、遅延日数分の遅延損害金を支払わなければなりません。例えば20万円を借りていて、返済を1か月（30日間）延滞してしまったとしましょう。その場合の遅延損害金は以下の式で求められます。
 

遅延損害金の計算方法

残高 × 遅延損害金年率 ÷ 365日 × 延滞日数
 
この式に当てはめると、20万円×20％÷365日×30日となりますので、約3,287円の遅延損害金が発生することになります。
 
この遅延損害金は延滞期間が短ければ短いほど少なくなりますので、気付いたときにすぐに支払うようにしましょう。
 

信用度って何？

信用度とはその人の信用情報の事です。信用情報とは「クレジットカードやローンなどの信用取引に関する、契約内容や返済・支払状況・利用残高などの取引情報」のことで、信用情報機関によって管理されています。
 
代表的な信用情報機関として挙げられるのが、「CIC」です。
 
ほとんどのカードローン会社が利用している信用情報機関であり、審査についてもこの情報に基づいて審査を行うことが多いです。
 
では、実際にCICがどのような情報を管理しているのか、CICの公式サイトに内容が公表されていますので、確認してみましょう。信用情報機関にはCICの他、「JICC」および「KSC」があり、クレジットカード会社をはじめ、消費者金融や銀行はそれぞれ少なくとも1カ所には加盟しています。
 
仮に返済を忘れてしまい、延滞の状態になった際はその情報が信用情報機関に登録されることになります。
 
そうなると、新規の借り入れが一切できなくなりますこれが「信用度が落ちる」ということです。ついうっかり返済を忘れてしまったという軽い気持ちであっても、その信用情報については厳しく評価されることを覚えておくようにしましょう。
 

信用度って回復するの？

信用情報に延滞などの事故情報が登録されても、その内容によって異なりますが、ある程度の期間を経た場合、その情報は消えることとなっています。
 
信用情報を回復させる方法としては、ケースによっては自動的に消えるケースもあります。ただし、CIC・JICC・KSCでは自動的に消える年数は異なります。
 
気になる方は調べて見ましょう。
 

信用度を確認する方法について

上に挙げた信用情報機関では、本人からの請求による情報の開示を行っています。
 
手数料を支払う必要はあるものの、現時点でのご自身の信用度を正確に知ることができます。もし、延滞などの事故を起こしてしまい、数年後にその情報がきちんと消えているかどうかを確認したい場合は、この情報開示手続きを行ってみましょう。
 
情報開示の手続きについては窓口や郵送、インターネットでも受け付けていますので、簡単に利用できます。
 

返済が遅れそうになった際に取るべき行動

もし事前に返済が遅れそうなことがあらかじめわかっている場合は、必ず返済期日変更の手続きを行ってください。
 
アイフルの会員サイトやスマートフォンのアプリから、返済日を変更することが可能です。一番確実なのはコールセンターに電話を入れることです。アイフルの返済期日変更が反映されるのは翌月からです。コールセンターで申し込むと当月中でも返済期日を変更してくれる可能性はあります。ただし、利用状況等によっては認められないこともありますので、変更手続きおよび連絡は早めに行うようにしましょう。
 

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Q&A

ブラックリストって存在するのですか？載ってしまったら一生消えない？

よく「ブラックリスト」という言葉を聞くと思いますが、実際にはそのようなリストは存在しません。
 
ブラックリストに載るということは、「信用情報に任意整理や自己破産などの債務整理情報が登録される」ということです。
 
その状態にあることをブラックというわけです。そしてそのブラック状態（金融事故情報）は、一定の期間が経過するまで自ら消すことができません。
 
従って、もし自分がブラック状態になってしまったのであれば、信用情報機関から金融事故情報が消えるまで待つしかありません。金融事故情報が消えるまでの期間については以下の表を参考にしてください。
 

個人信用情報機関	延滞情報の登録機関	債務整理情報の登録機関
KSC	5年	10年
JICC	1年	5年
CIC	5年	5年

 

催促の方法はどのようなものですか？

基本的に正式な情報は公式サイトに掲載はないですが、2019年12月時点にアイフルの担当者に電話確認をした情報をまとめます。
※契約形態によって変わってくるがあります。
※あくまでも目安としてご参考程度にしてください
 
１．基本的に返済日に返済がなされないと、まずアイフルから電話がかかってきます。
その際に「いつなら返済できるのか」などを回答し、その期日までにきちんと返済するようにしましょう。
 
２．もし電話に出ない場合はアイフルから『督促状』が届きます。督促状には「支払う金額」と「新しく設定された返済日（支払い期限）」が記載されていますので、必ずその期日までに返済を行うようにしてください。
 
３．支払期日を過ぎてもなお返済がなされない場合は、再度督促状が送られてくることになります。
 
４．電話にも出ず、督促状も無視していると、だいたい返済日から３か月後を目安に『催告書』が届くことになります。
 
督促状よりも内容が厳しく、「残っている借入残高の一括返済を要求」されることになります。
 
また、このタイミングで、催告書の送り主がアイフルから別の会社（アストライ債権株式会社）に変わっていることがありますので、アイフルからの手紙じゃないからといって決して無視しないようにしてください。
 
一括返済が難しい場合は、すぐにアイフルのコールセンターに連絡して、返済計画の見直しを相談するとよいでしょう。
 
５.１～３の手順を踏んでもなお返済を無視し続けていると、今度は裁判所から書類が届くようになります。
 
６．届く書類は「支払督促状」と「仮執行宣言付支払督促」の２つです。
 
これが届いたということは、「もうすぐ法的措置に移行します」という裁判所からの合図であると理解して下さい。
 
この書類を受け取った場合は『受け取ってから14日以内に手続きを行わないと、支払いを強制されてしまう』ことになりますので注意してください。
 
７．ここまでの催促を無視すると、「強制執行」といって、給料や預金口座が差し押さえられることになります。
 
８．ここで差し押さえた財産から返済に充当されることになるわけですが、銀行口座を差し押さえられると預金残高全てが返済に充てられてしまうことにもなりかねません。
 
もし、給料や預金口座残高では足りない場合は、車なども差し押さえの対象となってしまいます。そうなると自分の日々の生活に支障をきたすことになりかねませんので、必ずそうなる前に少しでも返済を行うようにすることが大切です。
 

自宅にアイフルの人が来る事はありますか？

消費者金融の借金取り立てルールとして、貸金業法の21条に明記されているとおり、
 
・21時～翌8時まで電話をかけたり、訪問したりしてはいけない
・取り立ての電話は1日3回までを基本とする
・取り立てのために勤務先に行ってはいけない
 
などが決められています。暴力的な取り立てというものは存在しないと考えてください。
 
また、アイフルのサイトにも「督促を目的としてお客様のご自宅や勤務先を訪問することはございません。」と明記されています。
 

まとめ

返済を忘れてしまった場合は、まずすぐに返済を行うことです。
 
もし、何らかの事情ですぐに返済が出来ないということであれば、コールセンターに電話をして返済期日を延ばしてもらうよう手続きを取りましょう。
 
その際に忘れてはならないのは「必ず返します」という誠意をきちんと相手に見せることです。誠意をもって対応すれば、アイフル側も状況をみて適切なアドバイスをしてくれるはずです。間違っても催促を無視し続けるような行動は慎むようにしましょう。
 
執筆者：鴨志田 大輔
ファイナンシャルプランナー