消費者金融

消費者金融のカードローンとは、アイフルやアコム、プロミスなど消費者金融会社が取り扱うカードローンのことです。
 
審査や融資スピードが早いのが特徴で、最短即日で融資を受けられます。申し込みをしたその日のうちに審査結果がわかり、融資を受けられるので急いでいる方でも安心です。
 
いずれのカードローンも利用限度額が大きく、パソコンやスマホから24時間いつでも申し込みができます。
 
なかには初めて利用する方を対象に無利息期間が適用されるカードローンもあり、うまく活用すれば大変お得です。また、銀行系カードローンのように特定銀行の口座開設が不要です。
 
ただし、貸金業法の総量規制の対象となるため、消費者金融カードローンで借り入れできるのは「年収の3分の1まで」となりますので注意が必要です。
 
まずは、即日融資に対応した消費者金融カードローンについて見ていきましょう。

◆プロミス

プロミスは、金利4.5～17.8％で利用限度額が500万円、返済期間は最長6年9ヶ月（80回）です。初めてプロミスを契約する方で、メールアドレス登録とWeb明細を利用する場合は「30日間無利息サービス」が適用されます。
 
申し込みから借り入れまでWeb完結ができ、郵送物はなくカードレスで利用可能です。女性専用ダイヤルがあり、主婦・学生の方でも申し込みができるレディースキャッシングもあります。プロミスの公式アプリは借入状況や返済状況の確認ができるうえに、お得なクーポンも手に入ります。

◆アイフル

アイフルのカードローンは金利が3.0～18.0％で利用限度額が800万円、返済期間は最長14年6ヶ月（151回）です。アイフルを初めて利用する方は「最大30日間利息0円サービス」が適用されます。
 
インターネットやスマホアプリ、電話、無人店舗で申し込みができ、Web完結やスマホアプリで申し込みをすると、自宅への郵送物がなくカードレスで利用可能です。最短30分審査、即日融資に対応しています。女性向けの少額（最大10万円）カードローン「SuLaLi」もあります。

◆アコム

アコムのカードローンは、金利3.0～18.0％で利用限度額は800万円、返済期間は最長9年7ヶ月（100回）です。最短30分審査で、即日融資にも対応しています。
 
初めてアコムを契約する方には「30日間金利0円サービス」が適用され、契約日の翌日から30日間が金利0円となります。インターネットや窓口、電話、郵送で申し込みができ、公式スマホアプリを使ってセブン銀行ATMで借り入れすることも可能です。

◆レイクALSA

レイクALSAを初めて利用する方は「60日間無利息（Web申込限定）」と「借入額のうち5万円まで180日間無利息」の2つの無利息期間を選択できます。Web完結はカードレス契約ができ、公式アプリを使ってセブン銀行ATMで借り入れが可能です。
 
金利は4.5％～18.0％で利用限度額は500万円、返済期間は最長8年（96回）（ただしカードローンは最長5年・1回～60回）です。最短60分融資ができるため、急いでいる方も安心です。公式アプリを利用すれば、いつでも借入状況や返済状況を確認できます。

◆J.score

J.scoreは、みずほ銀行とソフトバンクによって設立されたFin Tech企業で、AIとビッグデータを活用した個人向け融資サービスを提供しています。金利は0.8～15.0％で利用限度額は1000万円、返済期間は最長10年（120回）です。申し込みから借り入れまでWeb完結ができ、土日でも融資を受けられます。
 
AIを活用して利用者の信用力をスコア化し、スコアに応じて融資条件が変わる仕組みです。AIスコア診断は数分で完了し、さまざまな情報の入力や取引情報の連携によってスコアがアップします。手軽に申し込みができ、スピーディーに融資を受けられるサービスです。

消費者金融カードローンのメリット・デメリット

消費者金融カードローンは最短即日融資や無利息期間などのメリットがある一方で、総量規制や金利などのデメリットがあります。メリット・デメリットの両方を知ることで、銀行系カードローンや信販系カードローンとの比較もしやすくなります。
 
ここでは、消費者金融カードローンのメリット・デメリットについて見ていきましょう。

メリット

消費者金融カードローンのメリットには、次のようなものがあります。
 
・最短即日で融資を受けられる
消費者金融カードローンは、最短即日で融資を受けられます。例えば、アコムのカードローンは最短30分で審査が完了し、最短即日で借り入れが可能です。
 
銀行カードローンだと、反社チェックのために警察庁データベースへの照会が必要になるので即日融資はできません。消費者金融カードローンであれば「今日中にお金が必要」「できるだけ早く借り入れしたい」方でも安心です。
 
・無利息期間がある
消費者金融カードローンによっては30日間程度の無利息期間があります。無利息期間を活用すれば、利息0円で利用することも可能です。
 
例えば、アイフルでは初回利用時に「最大30日間利息0円サービス」が適用されます。期間内に完済をすれば、利息は1円もかかりません。
 
・申し込みから契約までWeb完結できる
アイフルやプロミスなどの消費者金融カードローンは、申し込みから契約手続きまでWeb完結ができます。
 
パソコンやスマホで申し込みができ、本人確認書類はアップロードで提出、契約手続きはインターネットでできるため郵送や窓口へ行く必要がありません。Web完結は、スピーディーかつ人に知られる可能性も低くなります。
 
・口座開設が不要
銀行カードローンの場合、利用するために銀行口座を開設しないといけない場合があります。
 
しかし、消費者金融カードローンの場合は、新たに口座開設をする必要がなく、普段使っている口座で借り入れができます。口座開設の手間がかからないのは、消費者金融カードローンのメリットです。

デメリット

消費者金融カードローンのデメリットには、次のようなものがあります。
 
・総量規制の対象になる
消費者金融カードローンは、貸金業法の総量規制の対象です。総量規制とは「年収の3分の1を超える借り入れはできない」という決まりです。
 
例えば、年収300万円の人であれば、借り入れできるのは最大で100万円になります。
 
これはすべての貸金業者からの借り入れの合計が年収の3分の1以内である必要があります。年収300万円で、すでにA社で60万円借り入れがある場合は、新たに借り入れできるのは最大で40万円です。
 
消費者金融カードローンは総量規制の対象となり、借入金額に限度があることを覚えておきましょう。
 
・金利が高い
消費者金融カードローンは金利が高い傾向にあります。以下は、主な銀行カードローンと消費者金融カードローンの金利です。
 

 
上記のように、下限金利・上限金利どちらも銀行カードローンのほうが低い水準です。返済実績がないうちは、上限金利が適用される可能性が高いです。
 
そのため、消費者金融カードローンを初めて利用する場合は18.0％程度の金利が適用されるでしょう。

消費者金融カードローンの審査に通るためのポイント

消費者金融カードローンによって審査基準は異なりますが、おおよそのポイントは共通しています。大きくまとめると次の3つです。
 
・安定した収入はあるか
カードローン会社は返済能力の有無を判断するために、安定した収入があるかを確認されます。収入が高くても不安定であれば、審査に落ちる可能性があるため注意してください。自営業の方よりも、公務員や正社員など一般的に雇用が安定しているといわれる属性のほうが、審査は通りやすいといわれています。
 
・信用情報に問題はないか
カードローン会社は、審査の際に信用情報機関に照会をします。信用情報機関には他のローンの契約状況や利用状況が登録されています。
 
過去に返済の滞りなどがあれば、返済能力がないとみなされ審査に落ちてしまいます。信用情報に不安がある場合は、情報開示をして事前に確かめてみるとよいでしょう。
 
・借入希望額が総量規制の範囲内か
消費者金融カードローンは総量規制の対象になるため、年収の3分の1までしか借り入れできません。
 
どんなに収入が高い人でも、年収の3分の1を超える借り入れを希望すると審査に落ちる可能性があります。他社も含めた総借入額は総量規制の範囲内に抑えましょう。

 
参考記事：銀行カードローンの審査基準とは？ 落ちないためのポイントやおすすめカードローンを紹介
 

自分に合った消費者金融カードローンを選ぼう！

消費者金融カードローンはWeb完結ができ即日審査・即日融資が可能です。自宅への郵送物がなくカードレスで利用できるカードローンもあります。
 
アイフル、アコム、プロミス、J.score、レイクALSAなど、各社で無利息期間やサービスに違いがあります。消費者金融カードローンを検討している方は、複数の商品を比較して、自分に合ったカードローンを選ぶようにしてください。