更新日: 2020.04.23 損害保険
自然災害は火災保険の補償の対象になる？ならない？
地震は、いうまでもなく自然災害の中の1つです。そのためか「地震が火災保険の補償の対象外ということは、その他の自然災害も、火災保険の補償の対象外ですよね？」というおたずねを頂くことがあります。
自然災害は、火災保険の補償の対象外なのでしょうか？
執筆者：大泉稔（おおいずみ みのる）
株式会社ｆｐＡＮＳＷＥＲ代表取締役
専門学校東京スクールオブビジネス非常勤講師
明星大学卒業、放送大学大学院在学。
刑務所職員、電鉄系タクシー会社事故係、社会保険庁ねんきん電話相談員、独立系ＦＰ会社役員、保険代理店役員を経て現在に至っています。講師や執筆者として広く情報発信する機会もありますが、最近では個別にご相談を頂く機会が増えてきました。ご相談を頂く属性と内容は、６５歳以上のリタイアメント層と３０〜５０歳代の独身女性からは、生命保険や投資、それに不動産。また２０〜３０歳代の若年経営者からは、生命保険や損害保険、それにリーガル関連。趣味はスポーツジム、箱根の温泉巡り、そして株式投資。最近はアメリカ株にはまっています。
自然災害に対する補償…火災保険と地震保険の補償の対象を整理
地震の他、火山噴火、津波は、いずれも自然災害にして、火災保険の補償の対象外ですが、地震保険では補償の対象となります。
では、その他の自然災害は、どうでしょうか？例えば、台風や暴風による「風災」。あるいは、河川の氾濫や短時間集中豪雨による「水災」。他にも、豪雪などによる「雪災」。そして「落雷」などです。
以上の「風災」「水災」「雪災」「落雷」、これらの自然災害は、実は火災保険の補償の対象となります。
火災保険の補償の対象になる自然災害のはずが？
しかし、実際に自然災害に遭い、保険金請求のため保険会社に電話をすると、「お宅の契約では、補償の対象外です」言われてしまうことがあります。なぜでしょうか？ それは、補償の対象となる災害を絞って、火災保険を契約している場合があるからです。
最近の火災保険では、契約のときに、補償の対象となる災害を選ぶことができる商品があります。「火災」「破裂・爆発」「落雷」、これら3つの災害は、火災保険の基本的な補償になっています。
しかし、「風災」や「雪災」それに「水災」などは、「補償の対象」と「補償の対象外」とを選ぶことができる商品があります（選び方は商品によって異なります）。補償の対象となる災害を絞ることで、火災保険の保険料を抑えることができるようになっているのです。
このため、火災保険の契約時に「保険料を少しでも節約したい」と、補償の対象となる災害を絞って契約をしてしまうと、補償の対象外の災害に遭ったときに、「契約では、補償の対象外です」ということになってしまうのです。
特に気を付けたいのが水災
火災保険の保険料を少しでも節約するために、「水災」を補償の対象外とすることが多くあります。それは、「近くに川がなく、川の氾濫による被害はないだろう」という考えからだと思います。
しかし、例えば東京都渋谷区のハザードマップ（※）を見てみると、渋谷駅から、代々木公園駅・代々木八幡駅に掛けて、浸水予想地区と示されています。
これは、雨の降り方にもよりますが、当該地区は地盤が低く、浸水深が大きくなる可能性を示したもので、河川の近くに限らず「水災」の可能性があるエリアということができます
浸水予想地区の色濃い塗りつぶしは、洪水時に「水の深さが1.0～3.0m」になることを想定しています。あわせて、この地区の地図を見てみると、川はありません。川がないにもかかわらず、大雨のときには水深1.0～3.0mの洪水に見舞われることがある、とされているのです。
このように「近くに川がない」という理由で、「水災」を補償の対象外としてしまうのは、考え直したほうがいいと思われます。
まとめに代えて
「風災」「水災」「雪災」「落雷」などの自然災害は、火災保険の補償対象となります。しかし、契約時に、少しでも保険料を安く抑えようと、補償の対象となる災害を絞り込んで契約していると、対象から外した災害に遭ったときには補償されません。
火災保険の契約時には、少しでも安くと考えるばかりではなく、何が必要なのかをよく考えて契約を結ぶようにしたいものです。
これからの台風シーズンに向けて、契約している火災保険の証券を今一度、じっくりと読み直して、万全な契約かどうかを確かめてみてはいかがでしょう。
（※）東京都渋谷区のハザードマップ
（参考）一般社団法人日本損害保険協会 自然災害（風災･水災･雪災等）を補償する損害保険
執筆者：大泉稔
株式会社ｆｐＡＮＳＷＥＲ代表取締役
