カードローンの金利無料ってどんなしくみ？0円の無利息サービスを徹底比較

執筆者：FINANCIAL FIELD編集部

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カードローンの宣伝でよく見聞きする金利無料のサービスは、どんなしくみになっているのか気になっている人は多いでしょう。利用してみたくても0円ってちょっと怪しい気がしますよね。そこで今回は、利息0円のしくみや、各事業所のサービス内容、注意点などをまとめましたので、ぜひ参考にしてみてください。

カードローンの金利と無利息サービスってどんなもの？

よく金利や利息という言葉は耳にしますが、どういうものなのかと聞かれたら答えられない人は多いでしょう。まずは、金利や利息の意味を知って、無利息サービスについて理解していきましょう。

カードローンの金利とは？

金利とは、利率や利回りとも呼ばれ％で表されます。また、実質年率という言葉を使うこともあり、実質年率とは手数料や保険料などの諸費用も含めた金利のことを指します。ただし、ほとんどのカードローンは諸費用は無料としていますので、実質年率と金利は同じものと考えて良いでしょう。
 
また、利息とはお金を借りた者が、貸した者に、借入金にプラスして支払う追加分のお金を指します。つまり、お金を借りたレンタル料の、割合を金利と呼び、金額を利息と呼ぶと覚えておきましょう。

金利0円って本当？無利息サービスのしくみ

期間内に返済が終われば金利は0のサービスです。金利無料のポイントは、期間が設けられていること。カードローンによって設定された期間内に、借入金の全てを完済できれば利息はかからないというサービスです。
 
そのため、設定された期間内に完済できそうもない借入や、返済が遅れてしまって期間内をオーバーしてしまった場合などは、利息が発生します。

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主なカードローンの金利無料サービスを徹底比較！

多くの会社で設けている金利無料サービスの内容を紹介します。

【大手消費者金融】の金利無料カードローンを比較！

テレビCMでもよく目にする、大手消費者金融の金利無料カードローンのサービス内容をまとめましたので、比較してみましょう。

プロミスの【30日間無利息サービス】は、プロミスを初めて利用する方のみが対象となります。また、メールアドレスを登録すること、Web明細を利用することも必須条件です。30日間には初回利用日は含まれず、利用翌日から30日間の利息は無料、その翌日からは通常利息がかかります。
 
初回利用日から30日以内であれば追加融資も無利息の対象となり、初回利用分を完済した後に再度借入をする場合も30日以内であれば無利息の対象です。
 
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アコムの【30日間金利0円サービス】は、初めて無担保カードローンを契約する方のみが対象となります。ここでポイントとなるのが、アコムでクレジットや借り換えローンなどの利用の場合は対象外。
 
つまり、アコムで無担保カードローンを初めて利用する場合は、30日間金利0円サービスが適用されますが、他のクレジットなどのサービスを利用する場合には30日間金利0円サービスは適用されないということです。
 
また、こちらも大切なポイントとなりますが、アコムの30日間金利0円サービスは借入日ではなく契約日の翌日から30日以内が対象となりますので注意が必要です。30日間の返済額は全て元金に返済に充てられます。ただし、手数料がかかるATMを利用した場合は、ATM手数料が最優先となります。
 
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アイフルの【最大30日間利息0円】は、初めてアイフルを利用する方が対象で、かつ無担保キャッシングローンを利用する方のみのサービスです。つまり、アイフルでおまとめMAXなどの他サービスを利用する際には、最大30日間利息0円のサービスは適用されないということです。
 
また、借入日ではなく契約日から30日間となり、借入の当日は利用日数に含まれません。
 
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レイクALSAの【選べる無利息】は、初めて契約する方のみが対象となります。また、借入額全額を選択する方はWeb申込限定となります。レイクALSAの大きな特徴は、プランを選べることです。
 
借入額全額30日間利息0円か、借入額のうち5万円までが180日間利息0円のどちらかを選択可能。どちらも無利息開始日は契約日からとなり、併用はできません。どちらがお得なのかは、利用金額や返済回数によって異なりますので、シミュレーションサービスを活用することをおすすめします。
 
こちらで例を挙げて簡単にご紹介すると、実質年率18％、契約当日に借入し、30日ごとに返済した場合…
 
5万円利用で、返済回数1回の場合は両方同じ、3回から180日がお得になります。
10万円利用で、返済回数3回までは60日がお得、6回から180日がお得になります。
20万円利用の場合は、回数に関わらず60日がお得となります。
 
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【銀行】の金利無料カードローンを比較！

銀行のカードローンはどうなのか、大手消費者金融のサービズとも比較してみましょう。

ジャパンネット銀行の【30日間、何回借りても利息0円】は過去に一度も利用したことがない方が対象。また、無利息期間は初めての借入日からスタートし、無利息期間中なら何回でも適用されます。

愛媛銀行（ひめぎん）の【web完結申込なら30日間無利息】は、新規でweb完結契約をした方が対象となります。無利息期間はweb契約をした日から30日間です。また、返済日は1カ月の間で自由に設定することが可能ですので、給料日などの自分の都合に合わせて返済できることも大きなポイントです。
 

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【注意点】金利0円でカードローンを利用する前にチェック！

多くの事業者で金利無料のサービスを展開しておりポイントもさまざまですが、どのサービスにも共通して言える注意点をご紹介します。

初めて利用する場合のみ適用される場合が多い

利用する会社のカードローンを以前に利用したことがある方は対象外な場合がほとんどです。カードローンの金利無料サービスは、カードローンを利用するハードルを下げたいというのが本音でしょう。
 
初めて借入をする場合は、利息について不安を持つ方が多いので、金利0円で利用しやすくしたいという狙いがあります。そのため、既に利用している方に無料でお金を貸しても事業者側のメリットがないので、初めて利用する方のみ対象としているところがほとんどです。

適用開始日に注意

カードローンによって無利息期間の開始日が異なります。サービスの適用開始日となるのは大きく分けて2つ。1つ目は契約日、2つ目は初回借入日です。web契約の場合は特に、即日融資が可能な場合が多く、契約日と初回借入日が同じとなるため適用開始日に差はありません。
 
しかし、契約日から数日してから初めて借入を利用する場合、既に無利息期間が開始となっているため、適用期間が短くなっているように感じるでしょう。そのため、いつから借入が可能かと、無利息期間の開始日には注意が必要です。

期間を過ぎると利息が発生する

無利息期間を過ぎた場合は通常通りの金利がかかります。ほとんどのカードローンでは30日間金利0円で、その30日間を過ぎると金利が発生し、利率はカードローンで設定している通常の実質年率となります。
 
また、無利息期間中に1回目の返済日がきて、その返済日に遅れてしまった場合、金利無料サービスがストップしてしまう場合もありますので注意が必要です。

カードローンの金利無料サービスは事業者によってさまざま！

多くのカードローンで無利息サービスを行っていますが、内容は事業者によってさまざまです。そのため、どのカードローンを利用するのが最もお得というのは、借りる側の人によってさまざまでしょう。
 
例えば、契約日から借入日まで期間があいてしまいそうな場合は無利息期間の開始日は借入日のところがおすすめです。また、数日後には返済できるけれどすぐにまた借入が必要になるかも…という方は、期間中であれば何度でも適用のところがおすすめです。
 
自分にはどんなサービスが合っているのかに加え、そのカードローンの注意点もチェックして無理のないサービス利用をしましょう。

 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
 
※レイクALSAに関して
※Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
※60日間無利息（Webでのお申込み限定）、180日間無利息それぞれ契約額1～200万円まで。
※30日間無利息、60日間無利息（Webでのお申込み限定）、180日間無利息それぞれの併用はできません。
※初回契約翌日から無利息
※無利息開始日はご契約日の翌日からとなります。
※無利息期間経過後は通常金利適用。
貸付条件
ご融資額 ：1万円～500万円
貸付利率（実質年率）： 4.5％～18.0％　※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
ご利用対象 ：満20歳～70歳（国内居住の方、日本の永住権を取得されている方）
遅延損害金（年率）： 20.0％
ご返済方式 ：残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
ご返済期間･回数： 最長8年・最大96回（ただしカードローンは最長5年・1回～60回）　　※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類 ：運転免許証等　　※収入証明（契約額に応じて、レイクALSAが必要とする場合）
担保･保証人： 不要
商号・名称：（新生フィナンシャル株式会社）
貸金業者の登録番号：（関東財務局長(9) 第01024号）