老後資金準備として「iDeCo」と「つみたてNISA」の大谷スタイルでスタートがオススメ！？

老後資金の準備、私も何か始めなくちゃ！
 
さまざまなニュースやコラム等にかきたてられ、気持ちだけは焦るも、何から始めたらよいのやら……そのように思っている人も多いのではないでしょうか。
 
投資の知識も経験もないならなおさら、途方に暮れているという人も多いことでしょう。
 
そんな人へのお勧めは、『iDeCo』と『つみたてNISA』の二刀流。省ストレス・省エネ・節税が老後資金準備のキーワードです。
 
月々収入、または現在の預貯金の中から、どれくらい割合を投資に回してよいのか？　そんな疑問を持っている人にも、参考になればと思います。

まずは、緊急予備資金としての現金確保

老後資金準備へとはやる気持ちはわかりますが、まずは足元を固めましょう。日常生活には、稀に予想もしなかったことが起こります。
 
まさか自分が……という事態です。病気、事故、トラブルなど、何らかの事情で平穏な日常生活が崩れてしまったとき、現金ほど役に立つものはありません。
 
そういった緊急事態に備えて、月々支出（家賃・生活費・保険料など固定費）の最低半年分の現金を普通預金口座に確保しましょう。さらに安全性を重視するなら、1年分です。
 
これは、どんな事態が起こっても、最低の日常生活を確保するための備えであり、なおかつ元の生活に戻すため、または元とは違った形であったとしても、平穏な日常生活に向かっていくための時間稼ぎのための資金です。
 
さらにいうなら、10年未満で使用用途（住宅や車の購入予定）がある場合も、それら必要資金は普通預金や定期預金での準備をお勧めします。
 

10年後～老後に向かっての資金準備は、省ストレス・省エネ・節税を重視する

緊急予備資金の確保ができたら、いよいよ将来資金の準備です。資金の使用タイミングまで10年以上の時間があるのであれば、『積立投資』が最適です。積立の器としては、『iDeCo』と『つみたてNISA』を使いましょう。
 
投資にはリスクがつきものですが、《長い時間》と《積立という投資方法》は、リスク分散の効果が絶大です。原則60歳まで引出しができないiDeCoは、まさに最強のリスク分散型投資方法といえます。
 
つまり、初心者が投資に対して抱く負のイメージである《リスク》を軽減する仕組みを備えたiDeCoとつみたてNISAは、省ストレスな将来資金準備方法といえます。
 
続いて、省エネについて考えてみましょう。仕事、家事、プライベートと、私たちの日常生活は多忙です。よほどの興味がない限り、投資の勉強や商品（銘柄）選びにかける時間なんてありません。
 
その点、iDeCoやつみたてNISAにエントリーしている（選べる）商品は、厳選された商品でその商品数も限られています。選択肢が少ないということは、選ぶ手間や時間が省けます。
 
しかも、エントリー商品はすべて厳選されているので、間違った商品を選ぶ可能性も極小化されています。まさに省エネ、さらに、省ストレスともいえます。
 
そして、将来資金を準備するなら、出ていくお金も可能な限り削減したいものです。出ていくお金、ここでは税金を指します。通常、運用で資産が増えたら、増えた分の20％強の税金を払わなければなりません。
 
一方、iDeCoはその運用期間中ずっと、つみたてNISAは20年間、どれだけ増えても税金は一切かかりません。さらにiDeCoは、積立額全額が所得控除となります。所得税と住民税を節税しながら、自身の将来資金を準備できるのです。
 
iDeCoとつみたてNISAは、省ストレス・省エネ・節税に優れています。これはもう、活用しない理由が見つかりません。
 

積立額の配分決定は慎重に

さて、意外に重要なのが、iDeCoとつみたてNISAの積立金額の配分決定です。以下の重要ポイントを踏まえて、自分に適した配分を決定しましょう。いずれも、途中変更（減額、増額、中断）は可能です。
 
1.iDeCoは、企業年金制度のない会社員で、月々5000円以上2万3000円まで。つみたてNISAは、年間40万円まで（月々約3万3000円）。
2.iDeCoで積立てたお金は、原則60歳まで引き出せない。つみたてNISAはいつでも引き出せる。
3.iDeCoのほうが節税メリットが大きい（積立額が所得控除になる）。
 
60歳までの近い将来、資金が必要になるかもしれないという事態のために、iDeCoとつみたてNISAはバランスよくその積立額を決定しましょう。
 
資金づくりにおいて、『時間』は最も重要で有効な要素です。リスク軽減効果も、お金を増やす効果も絶大です。あれこれ考えすぎず、早めに一歩踏み出しましょう。
 
Text：平田 純子（ひらた じゅんこ）
CFP(R)認定者、１級ファイナンシャル・プランニング技能士、２級建築士、インテリアコーディネーター