更新日: 2020.03.09 住宅ローン

住宅ローンの変動金利が向いている人、向いていない人

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マイナス金利の超低金利時代。もちろん借り入れ金利も低い昨今、高額なマイホームの購入を検討しているという方も多いと思います。数千万円の買い物ですから、現金での一括購入は難しく、住宅ローンを組んで買うことが大半です。

「住宅ローンを借りる」とひと口に言っても、変動金利や固定金など聞き慣れない言葉が多いうえに、メリット・デメリットも異なるため、選択に迷う方もいるかと思います。

そこで今回は、住宅ローンを借りる際の第一関門である、変動金利と固定金利について解説し、それぞれどういう人に向いているのかを見ていきます。

執筆者：FINANCIAL FIELD編集部（ふぁいなんしゃるふぃーるどへんしゅうぶ）

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【auじぶん銀行の注意事項】
※金利プランは「当初期間引下げプラン」「全期間引下げプラン」の２種類からお選びいただけます。
ただし、審査の結果保証会社をご利用いただく場合は「保証付金利プラン」となり、金利タイプをご選択いただけません。

※固定金利特約は2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます（保証付金利プランとなる場合は、3年、5年、10年に限定されます）。
金利タイプを組合わせてお借入れいただくことができるミックス（金利タイプ数2本）もご用意しています。お申込みの際にご決定いただきます。

※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。

※審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます

・変動金利について
※2024年11月現在・本金利プランに住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利です。
※J:COM NET優遇割・J:COM TV優遇割は戸建のみ対象
※J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始となります。

1 住宅ローンの返済パターンの種類は？
2 変動金利の特徴と、変動金利での返済に向いている人
3 固定金利の特徴と、固定金利での返済に向いている人
4 まとめ

住宅ローンの返済パターンの種類は？

変動金利はその名の通り、「借入期間中に金利変動があれば、支払金額が変動する」という金利です。固定金利はその逆で、「借入期間中に金利は変動せず、支払金額も変わらない」金利です。ざっくりとではありますが、変動金利と固定金利の概要はこうなります。

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※ただし、審査の結果金利プランが保証付金利プランとなる場合、ミックスはご利用いただけません。

変動金利の特徴と、変動金利での返済に向いている人

変動金利は、その時の金利状況によって、適用される金利が上昇したり、下降したりします。

契約時（借入時）の金利をベースとし、固定金利と比べると低い金利で借り入れをすることができます。2～10年間固定金利で、定められた期間を過ぎると金利の見直しが入るといったローン商品がありますが、こちらも変動金利の商品と言っていいでしょう。

変動金利の特徴としては、その時点の最低金利でお金を借りられることが挙げられます。しかし、将来的に金利が上昇した場合には、支払う利息も増えますので、注意が必要です。

変動金利で住宅ローンを組むのに向いているのは、将来的に金利が上昇したとしても、その上がり幅に対応できる人です。具体的には、子育てがひと段落後、配偶者（奥様）がパートなどで働くことで、世帯収入が増えると想定される人などです。

逆に、変動金利に向かないのは、借入金額が多く、さらに返済期間が長期におよぶ人です。

また、日ごろから経済に関するデータ（金利）をチェックする習慣がない、子育てや介護などで多忙になり、繰り上げ返済や借り換えを考える余裕を持てそうもない、という人にもあまり向いていないと言えます。

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固定金利の特徴と、固定金利での返済に向いている人

固定金利は、契約時（借入時）の金利が、ローン完済までずっと変わりません。

固定金利のメリットは、将来的に金利が上昇したとしても、金利変動による支払金額の変更がないということです。逆にデメリットは、金利が下がったとしても、当初の金利は変更されず支払金額が下がらないという点です。

固定金利での支払いに向いているのは、借入金額が高額かつ返済期間が長くなる人です。変動金利のローンと比べると、設定される金利は高めですが、ずっと支払金額が変わらないため、安定した返済計画を立てられるので安心ですね。

現在小さいお子様がいて子育てに追われている、金利指標などのチェックを小まめにできそうにないといった方も、固定金利の選択をおすすめします。

まとめ

固定金利と変動金利、どちらで住宅ローンを借りるのが正解、とは一概に言えません。いずれも一長一短あり、実際に住宅ローンを利用する方の状況によって、最適な支払いプランは変わってきます。

住宅ローンを借りる前に、まずはご自身の考えをしっかり整理されることが大切です。

執筆者：FINANCIAL FIELD編集部（ふぁいなんしゃるふぃーるどへんしゅうぶ）

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